Сегодня мы открываем цикл интервью под условным названием "Разговоры о жизни и ее страховании". Нашим, надеемся, постоянным собеседником будет Екатерина Воронова, начальник отдела страхования жизни страхового брокера "Страхование 2000".

Личное страхование пока является для большинства наших потенциальных клиентов малознакомым видом страхования, поэтому мы будем пытаться максимально просто и доступно рассказывать о его сути, необходимости и тех преимуществах, которые может с его помощью получит страхователь.

Первую беседу мы посвятим тому, что же такое в целом страхование жизни, расскажем о его основных видах.

Екатерина, расскажите, пожалуйста, в двух словах, почему обычному человеку необходимы продукты страхования жизни, и чем они отличаются от более привычных услуг, например автострахования или страхования квартир?

Первое отличие страхования жизни от страхования имущества заключается в том, что наша жизнь в отличие от квартиры или машины - бесценна. Для страхователя важно, что страхование жизни может быть не только защитой по определенным рискам, но и достаточно привлекательным инструментом накопления. Проценты по накопительным программам ниже банковских и в разных компаниях составляют от 2 до 5,5% годовых в валюте, но если в банке наследник вкладчика получит только фактически накопленную сумму, то благодаря рисковой составляющей застрахованный имеет фиксированную страховую защиту с первого дня действия договора.

Получается, что страхование жизни не столько чисто страховой продукт, сколько финансовый?

Да, это не фактически страхование жизни - ведь люди суеверны, это действительно больше инструмент накопления, инструмент финансовой защиты семьи. Особенно актуальный, если в семье есть дети и работает только один из супругов.

Кому и какие программы страхования жизни могут быть особенно интересны?

Во-первых, как я уже сказала, тем у кого в семье единственный кормилец, защита просто необходима, во-вторых, предусмотрительным родителям, которые заранее беспокоятся о накоплении средств на образование ребенка, в-третьих, заботливым бабушкам и дедушкам, которые думают о внуках или хотят накопить некую сумму наследства. Наконец, пенсионные программы, при которых каждый человек может открывать программу защиты на 20-25 лет, обеспечивая себе достойную старость, причем, вкупе с тем, что все это время его жизнь застрахована.

А в чем преимущество страховых пенсионных программ по сравнению с программами, которые предлагают пенсионные фонды?

Преимущество именно в периоде страхования. Грубо говоря, в пенсионных фондах система "не дожил до пенсионного возраста - не получил", здесь же: не дожил - в любом случае получили наследники.

С какого возраста приобретение программ по страхованию жизни наиболее актуально?

Чем раньше, тем лучше. Наиболее актуальный возраст - 27-37 лет. У человека, как правило, мало "болячек", поэтому страховые компании принимают его на страхование просто и легко. Ну и страховые суммы могут быть очень серьезными. По сравнению с 45 годами, когда человек уже мозгами понимает, что ему это необходимо, но здесь бывают проблемы, потому что страховщик вправе не "взять" человека, из-за того, что у него какие-то осложнения со здоровьем.

А как происходит прием на страхование?

Клиент заполняет заявление, в котором указывает: защиту, которую он хотел бы иметь, сумму ежегодного (полугодового, ежеквартального) взноса, защиту по конкретным выбранным рискам, например, защиту по "крайнему риску" - риску смерти, риск инвалидности (если застрахованный получает данный риск, то он освобождается от уплаты дальнейших взносов). Аналогично действует защита от риска критических заболеваний. В дальнейшем заполняется медицинская анкета, ответы по которой должны быть четкими и правдивыми.

А проходит ли медицинское освидетельствование человек?

Если это небольшая страховая защита, то нет. Если сумма значительна - да. Необходимо отметить тот факт, что обследование для клиента бесплатно (за счет страховой компании) на территории диагностического центра. Есть 4 вида проведения медицинского андеррайтинга, так называемые группы A, B, C, D. В зависимости от группы проводятся всевозможные проверки:

А - общий анализ крови (в том числе на ВИЧ), анализ мочи, осмотр терапевта и еще ряд простейших процедур.

B - для программ с защитой от 30 тысяч долларов и клиентов старше 45 лет. Помимо процедур, входящих в группу A, делается снимок ЭКГ клиента.

C - помимо вышеперечисленных процедур берутся более сложные анализы: биохимический анализ крови, липиды крови, также страхователь проходит осмотр у врача.

D - обследование "по полной программе", обследование с нагрузками и без нагрузок, обследование на тренажерах.

И кому же назначают такие испытания?

Обычно при страховой сумме более 100000 долларов и возрасте клиента более 45 лет

46 лет считается неким критическим возрастом при страховании жизни?

Да, такова статистика. Особенно справедлива она, увы, в отношении мужчин.

Екатерина, а то, что Вы говорили про бабушек и дедушек, которые хотят позаботиться о внуках. Получается, что им не так просто стать застрахованными?

Это возможно, но здесь выгоднее открывать программы на родителей внуков, а также самих детей от 2 лет, а самим выступать в качестве страхователей, т. е. вносить деньги и принимать все решения по данному договору. Или если материальное благосостояние позволяет, есть возможность открыть программу с единовременным взносом, что наиболее выгодно.

Есть еще такой нюанс: у нас в стране люди не очень привыкли доверять финансовым институтам. Когда речь идет о периоде накопления свыше 10 лет, многие просто предпочитают не связываться с такими долгосрочными обязательствами, потому что происходят дефолты, банкротства и т. п...

По моему мнению, это не очень успешные люди. Не активные, а занимающие пассивную, выжидательную позицию. Я думаю, что бояться долгосрочных взаимоотношений сегодня уже не актуально....

Но опять же, если сравнивать с пенсионными фондами, которые принимают участие в реформе, то вклады в них вроде бы гарантированы государством. Каковы гарантии страховых компаний?

Это спорный вопрос, у меня скорее наличие госгарантий вызовет больше подозрений. А у страховщиков есть гарантии серьезных перестраховочных обществ.

То есть все риски перестраховываются?

Да, зависит, правда, от того, кто и где перестраховывает. Многие перестраховывают в России, но те компании, с которыми мы предпочитаем работать по накопительным программам, перестраховывают риски за рубежом. Лично для себя я бы считала это основной гарантией.

Кто вообще является типичным клиентом страховой компании в аспекте страхования жизни?

В основном, это так называемый средний класс, менеджеры, руководители подразделений, то есть те, кто активно принимает участие в сегодняшней жизни. Впрочем, много среди наших клиентов и руководителей высшего звена, в т. ч. директоров крупных компаний. Есть интересная тенденция, состоящая в том, что застрахованы очень многие работники банковской сферы.

Т. е. можно сказать, что люди, которые профессионально разбираются в финансовых продуктах, доверяют страховым компаниям и доверяют людям, которые их предлагают?

Да, они располагают достоверной информацией, хорошо осведомлены и открывают накопительные программы на долгие годы, не боясь связывать себя обязательствами со страховыми компаниями.

А в чем состоит преимущество работы с брокером в плане страхования жизни, по сравнению с конкретной отдельной страховой компанией?

Наш эксперт владеет полной информацией по продуктам страховых компаний, представленных на российском рынке. Т. е. независимо от статуса клиента, его материального и социального положения, нам есть, что ему предложить.

Это значит, что отдельные компании обычно не предлагают линейку продуктов для любого потенциального клиента?

Совершенно верно. Нет. В то время, как брокер по страхованию жизни как раз ближе к некому эксперту, в отличие даже от автострахования, где все более-менее стандартно. Причем наши эксперты очень хорошо подготовлены и ориентируются в продуктах существующих на рынке действительно как рыбы в воде.

А если говорить о страховых компаниях. Кого можно назвать лидерами рынка?

Ингосстрах, Россия, Ост-Вест Альянс, Ренессанс Страхование, Чешская Страховая Компания. Они наиболее удачно и четко работают и предлагают интересные программы. Со всеми этими компаниями мы тесно сотрудничаем.

А если говорить о страховании от несчастного случая. Что здесь вызывает интерес?

По моему мнению, это продукт, который должен быть у каждого. Тем более, стоит он совсем недорого. Обычно в него включена защита по 3 рискам: крайний риск (смерть), инвалидность и травматизм. Здесь надо особо отметить те компании, которые дают защиту при терроризме. Нужно осознавать, что, увы, в наше время это довольно актуальная страховка.

А есть компании, в которых теракт не является страховым событием?

Да, есть.

То, что произошло в "Трансваале" - страховой случай?

Да, несомненно.

Для того чтобы застраховаться от несчастного случая тоже нужны какие-то обследования?

Нет, только информация о роде профессиональной деятельности человека. Впрочем, есть компании, которые рассчитывают взнос и независимо от характера занятий клиента.

А сильно могу варьироваться тарифы в зависимости от профессии?

Да, разница может быть и в два раза.

А если обычный человек, работающий в офисе, едет отдыхать и там во время катания на лыжах, не дай Бог, что-то происходит?

Это страховой случай, если, конечно, в этот момент он не участвовал в соревнованиях - для этого нужна отдельная страховка

Что еще интересного предлагается при страховании жизни?

Риск проведения хирургических операций и госпитализации, т. е. когда проходит внеплановая операция и человек попадает в больницу. Это актуально, потому что при добровольном медицинском страховании финансовой защиты застрахованный так и не получает, а здесь человек, находящийся на лечении, все равно может содержать семью, пока он нетрудоспособен. Подобные программы будут очень кстати. Тем более, ДМС не покрывает расходы на медикаменты, а здесь идет наличная выплата самому страхователю.

Сложно объяснять клиенту необходимость для него продуктов личного страхования? Ведь неоспоримо наличие определенных особенностей менталитета: надежда на авось, суеверия?

Первая встреча сложная. Залог успеха - талант эксперта и согласие клиента на вторую встречу. Когда человек видит реальную выгоду, это не переговоры, а встреча двух заинтересованных людей.

Екатерина, и последний вопрос. Почему страховщики часто стесняются слова "смерть", я заметил, что Вы называете риск смерти "крайним риском"?

Страховщикам уже не страшно - страшно клиентам. Мы адаптировались, но чтобы не шокировать клиента называем "крайним риском"... А еще потому что, действительно, мы страхуем не для того, чтобы умереть, а для того чтобы жить!

Интервью брал Антон Воробьев