Страхование — одна из древнейших категорий общественно-производственных отношений.

Еще в период рабовладельческого строя владельцы имущества и рабов использовали страхование как способ защиты их от уничтожения силами природы, утраты в связи с фабежами и другими непредвиденными событиями.

На этой почве закономерно возникла идея объединения заинтересованных лиц по возмещению материального (имущественного) ущерба путем его солидарной раскладки между участниками объединения. Действительно, если бы каждый владелец имущества намеревался возмещать ущерб за свой счет, то он вынужден был бы создавать материальные резервы, по величине равные имеющемуся имуществу, что очень невыгодно.

В то же время многолетний жизненный опыт показывает, что, хотя непредвиденные стихийные бедствия носят случайный и неравномерный характер, число пострадавших всегда меньше числа заинтересованных лиц или хозяйств. При таких условиях солидарная раскладка возможного ущерба между заинтересованными владельцами имущества существенно сглаживает последствия стихийных бедствий и случайностей.

Чем больше заинтересованных лиц или хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на каждого участника. Так возникло страхование, сущность которого состоит в замкнутой раскладке возможного ущерба между заинтересованными лицами.

Наиболее примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхование. По мере развития товарно-денежных отношений натуральное страхование уступило место страхованию в денежной форме.

Раскладка ущерба в денежной форме значительно расширила и упростила возможности страхования. Страхование превратилось во всеобщее универсальное средство по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (премий, платежей). То есть экономическая сущность страхования состоит в формировании страховщиком страхового фонда за счет страховых взносов страхователей, предназначенного для страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре.

Страхование в нашей стране прошло несколько этапов в дореволюционный и послереволюционный периоды.хОсновной формой страхования в дореволюционный период было добровольное страхование, которое осуществлялось акционерными обществами, обществами взаимного страхования и земскими обществами. В послереволюционный период страхование прошло два этапа: в условиях социализма (при государственной монополии на этот вид деятельности) и в условиях становления рыночной экономики.

При государственной страховой монополии страхование предоставляло населению чрезвычайно узкий спектр услуг, дополняющих систему государственного социального обеспечения (Соцстрах).

Расширение самостоятельности товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, резкое снижение сферы государственного воздействия на развитие производственных отношений и распределение материальных благ в корне изменили процесс формирования отечественного страхового рынка, его содержание, виды страховых услуг, предлагаемых физическим и юридическим лицам.

Отправным моментом создания отечественного добровольного страхования следует считать факт реальной демонополизации страховой деятельности и, как следствие этого, — быстрый рост числа альтернативных страховых организаций.

Общественное развитие России обусловило необходимость перехода к страховому рынку, функционирование которого опирается на познание и использование экономических законов, таких как закон стоимости, закон спроса и предложения.

Российский страховой рынок обладает мощным потенциалом развития. Об этом свидетельствует тот факт, что общий объем страховых платежей составляет в РФ не более 1% от годового ВВП1, тогда как в развитых странах этот показатель составляет 8-10%.

Предпосылками для дальнейшего развития страхового дела в нашей стране являются не только наметившаяся финансовая стабилизация и оживление экономики, но и становление источников такого развития.

Во-первых, укрепление негосударственного сектора экономики: частный предприниматель (собственник) в силу своей экономической обособленности от государства вынужден страховать свои риски.

Во-вторых, источником спроса на страховые услуги является рост объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц. При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования жилищного строительства, а также приватизация государственного жилого фонда.

В-третьих, важным источником развития страхового рынка является сокращение некогда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых системой государственного соцстрахования и соцобеспече- ния. Сегодня отсутствие гарантий должно восполняться различными формами личного страхования. И наконец, в-четвертых, снятие «железного занавеса» между Россией и странами мира многократно увеличило поездки граждан за рубеж (круизы, туры, шопинг-туры, спортивные выступления, отдых, деловые поездки и т. п.), что, в свою очередь, требует увеличения и качественного совершенствования страховых услуг, профессиональной подготовки кадров в области страхования.

События в нашей стране за последние годы существенно изменили экономический уклад жизни населения и государства в целом. Появились целые прослойки собственников: предпринимателей, коммерсантов, бизнесменов, владельцев офисов, дач, квартир, дорогих машин и т. п. Обладание собственностью и деньгами (особенно валютой) не только позволяет пользоваться дополнительными благами (жить в роскошных коттеджах, отдыхать в Швейцарии, купаться в Лазурном море, путешествовать по миру), но и связано с риском случайного повреждения или гибели имущества, заболевания (смерти), финансовых потерь, а также причинения вреда (ущерба) третьим лицам.

В этих условиях страхование (в его международном толковании) является не только универсальным, но и оптимальным способом защиты имущественных интересов всех категорий граждан и хозяйствующих субъектов. Однако точное соблюдение правил поведения на страховом рынке невозможно без достаточного знания «правил игры», т. е. процесса страхования.

В условиях реформирования постсоветской системы народного хозяйства страхование относится к специальному и довольно сложному сектору экономики. Для страхового рынка сегодня характерны: широкий спектр видов страхования, элементы конкуренции, обширный круг законодательных, нормативно-правовых положений и требований, разнообразие правил и условий страхования; новые взаимоотношения с иностранными страховыми компаниями; особая система государственного контроля за деятельностью страховщиков и др. Как и вся экономическая система, страхование находится в стадии реформирования. Это развивающаяся отрасль, которая опирается на огромный, практически не освоенный рынок, имеющий большое будущее. Основанием для такого прогноза является то, что во многих цивилизованных странах мира страховые компании по мощности и размерам концентрируемого в них капитала равны банкам и являются важной отраслью финансового сектора экономики. Перспективная роль страхования в современной экономике обусловлена и выполняемой им функцией финансового стабилизатора развития, который, с одной стороны, позволяет субъектам экономики компенсировать ущербы вследствие страховых случаев, а с другой — накапливать финансовые ресурсы для их инвестирования в науку, туризм, другие сферы хозяйственной деятельности.

К сожалению, у большинства населения нашей страны, включая студентов, коммерсантов, предпринимателей и другие категории граждан, до сих пор сохранилось стереотипное представление о роли, месте и принципах страхования, сложившееся до его демонополизации. Многие считают, что государство все еще несет ответственность за деятельность страховых компаний, регулирует ее, определяет правила и условия страхования. В результате многие настоящие или потенциальные потребители страховых услуг часто оказываются недостаточно подготовленными к тому, с кем и как правильно заключить договор, какой страховой компании и какому виду страхования отдать предпочтение, в чем состоят права и обязанности страховщика и страхователя, в каких случаях первый обязан возместить второму ущерб (произвести страховую выплату), а в каких нет и многое другое.

Особую значимость приобретает страхование физических и юридических лиц в сравнительно молодой, но довольно сложной области жизнедеятельности - туризме. Хотя организаторы туров и путешествий еще в доперестроечный период страховали путешествующих как внутри, так и за пределами нашей страны, это было, скорее, «псевдострахование ». Проводилось оно лишь по ограниченным видам страхования и не имело соответствующей нормативно-правовой базы. Турист при наступлении страхового случая сам возмещал ущерб, а страховая компания только компенсировала расходы (если считала нужным), что, естественно, порождало больше вопросов, чем ответов.

С разрушением «железного занавеса» процедура получения загранпаспортов и въездных виз существенно упростилась. Наши соотечественники мощными потоками устремились в зарубежные страны с частными, деловыми и туристскими целями. Подтверждением может служить тот факт, что если в 1993 г. состоялось 8,5 млн выездов за рубеж (в том числе с целью туризма 1,6 млн), то в 1999 г. — 12,6 млн (из них 2,8 млн — туристских). А к 2020 г. Россия планирует «поставить» на международный рынок 30 млн туристов.

Согласно прогнозу ВТО, в XXI в. ожидается туристский бум: число путешествующих к 2020 г. приблизится к 1,6 млрд (в 1997 г. их было 612 млн [24]). При этом провозглашены пять его перспективных направлений: приключенческий туризм; круизы; экотуризм (сохранение окружающей природной среды); культурно-познавательный; тематический (интерес к определенному явлению).

В предлагаемой книге проанализированы и представлены основные положения законодательных актов по страхованию и туризму [1—5], идеи, исследования ученых-теоретиков в области страхования, высказывания и комментарии практических работников — юристов, руководителей ведущих страховых компаний и т. д. [6-25]. Важными источниками ее формирования стали официальные документы, журнальные статьи и газетные публикации [26—31], а также лекции, читаемые в Российской международной академии туризма по учебному курсу «Страхование».

Излагается теория сущности страхования, законодательного регули- ровния, функций, роли и сферы применения в современном обществе; освещается содержание основной отечественной и зарубежной терминологии, классификации и организационных принципов построения системы страховых организаций; освещаются важнейшие условия отраслей страхования, методики страхового обеспечения и возмещения; вопросы экономического анализа, планирования и аудита страховых операций; перестрахования, страхования в зарубежных странах, внешнеэкономических интересов нашей страны, другая информация.

Учебник рассчитан на студентов, аспирантов и преподавателей высших учебных заведений, практических работников страховых, туристских и иных организаций, интересующихся вопросами страхования, других читателей.

Назад | Оглавление | Вперед