Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий) (ст. 2 Закона).

Самострахование - создание страхователем собственного страхового денежного резерва для возмещения возможного имущественного ущерба при наступлении страхового случая.

Самострахование

Прямое страхование - защита имущественных интересов страхователей, застрахованных, выгодоприобретателей и третьих лиц, осуществляемая по закону или в соответствии с договором.

Прямое страхование

Двойное страхование - страхование у нескольких страховщиков по отдельным договорам одного и того же объекта страхования.

Двойное страхование

При двойном личном страховании страховое обеспечение выплачивается страхователю, застрахованному, выгодоприобретателю или третьему лицу каждым страховщиком независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам, а также по договорам социального страхования, социального обеспечения и в порядке возмещения вреда.

В том случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества (например, багажа) с несколькими страховщиками на общую сумму, не превышающую его страховую стоимость, размер страхового возмещения выплачивается каждым из них пропорционально отношению оговоренной страховой суммы к совокупной (общей) страховой сумме.

Сострахование - это страхование по одному и тому же договору объекта страхования несколькими страховщиками, т. е. дробление ответственности по рискам между этими прямыми страховщиками.

Сострахование

При наступлении страхового случая в возмещении возникшего ущерба (убытка) принимают участие все страховщики, подписавшие страховой полис (договор). При этом каждый несет ответственность перед страхователем лишь в определенной доле (части) общей страховой суммы.

Управление делами по данному страховому полису передается, как правило, ведущему страховщику (лидеру страхования), который несет большую долю ответственности и уполномочен от имени всех участвующих в нем коллег принимать заявление страхователя и получать страховую премию. Но представительские полномочия, которыми пользуется ведущий страховщик, не меняют, однако, того положения, что между каждым страховщиком, подписавшим страховой полис, и страхователем в силу такого страхового полиса действуют соответствующие гражданские правоотношения.

Перестрахование - страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или часта своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).

Страховщик, заключивший с перестраховщиком соответствующий договор, остается ответственным перед страхователем в полном объеме (ст. 13 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). По международной страховой терминологии перестрахователь именуется цедентом1, а перестраховщик — цессионарием или цессионером. Процесс передачи риска в перестрахование называется цессией. При третичном размещении (передаче) риска цессионер именуется ретроцедентом, а процесс передачи - ретроцессией5. Перестраховщик, принимающий третичное размещение риска, называется ретроцессионарием или ретроцессионером.

Процесс передачи (размещения) риска перестрахования представлен на рисунке ниже.

Основное отличие перестрахования от сострахования состоит в том, что, во-первых, стороной по договору перестрахования наряду с перестраховщиком может быть только прямой страховщик (цедент), но никак не страхователь. Между перестраховщиком и страхователем никогда не возникает прямых6 правоотношений. Во-вторых, сострахование представляет собой простое деление риска между несколькими страховыми компаниями, принимающими на себя ответственность по нему в определенных долях. В случае перестрахования риск распределяется совершенно иным образом, отличающимся от деления ответственности между равнозначными с точки зрения осуществляемой деятельности партнерами.

Большая или меньшая ее доля при перестраховании поступает и в другую систему распределения, которая регулируется особым образом (п. 4.6), в то время как на сострахование распространяется действие страхового законодательства.

Схема перестрахования

Основа сострахования обычно — взаимность, тогда как перестрахование осуществляется на профессиональной основе. Это означает, что перестраховочная защита в виде цессии предоставляется профессиональными перестраховщиками, которые задекларировали перестрахование своим основным видом деятельности.

С финансовой точки зрения перестрахование представляется более значимым и эффективным в распределении риска, нежели сострахование, которое на протяжении длительного времени играло важную роль при покрытии больших рисков. Оно позволяет достигнуть большей сбалансированности страхового портфеля, покрыть часть административных расходов, обеспечить надлежащую финансовую стабильность цедента, а в силу этого и защищенность самого страхователя. Кроме этого, при состраховании клиент часто «переманивается» тем или иным сострахов- щиком, в то время как перестраховщик заинтересован в сохранении стабильного портфеля своего цедента.

Назад | Оглавление | Вперед