Этот вид как отрасль страхования известен достаточно давно. Однако наиболее интенсивно начал развиваться, когда законодательством большинства стран принцип имущественной ответственности стал все шире распространяться на случаи безвиновного причинения вреда. Это связано прежде всего с использованием сложных машин, механизмов, технологических процессов, не полностью подконтрольных человеку и способных причинить ущерб без вины их владельца. В конце прошлого века западное законодательство в основном приняло принцип ответственности предпринимателя (предприятия) за смерть работника или причинение увечья на производстве без учета вины предпринимателя. В результате перенесения рисков предпринимателей на страховые общества и возникло современное страхование гражданской ответственности.

Интенсивное развитие всех видов транспорта также способствовало расширению сферы применения института безвиновной ответственности.

Возникло понятие источника повышенной опасности, владелец которого несет ответственность и без вины, а от ответственности освобождается лишь в случаях, когда докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла самого потерпевшего (ст. 1079 ГК РФ).

Законодательство ряда стран предусмотрело обязательное страхование ответственности владельцев некоторых источников особо повышенной опасности из-за широкой распространенности либо масштабности возможного ущерба. Многие виды ответственности подлежат обязательному страхованию. Практически во всех развитых западных странах введено обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, воздушных судов, производителей медицинских препаратов и др.

Однако СО в практике российских страховщиков — сравнительно новая отрасль страхования. До последнего времени в нашей стране оно ограничивалось проведением Ингосстрахом добровольного страхования гражданской ответственности для иностранных владельцев средств транспорта (в том числе туристов) на время пребывания на российской территории, а также аналогичного страхования выезжающих за границу с различными целями наших граждан. Кроме того, Ингосстрах проводил страхование ответственности чартерных рейсов на время пребывания в иностранных водах, обслуживал организаторов различных выставок, круизов и т. п.

СО приобретает особую популярность в связи с увеличивающимся выездом наших туристов за рубеж, а пропорционально этому — числом наносимых ими ущербов обслуживающим организациям (гостиницам, ресторанам, культурно-увеселительным заведениям и т. п.), физическим лицам (гражданам страны посещения, автомобилистам) или в связи с жалобами самих туристов на невыполнение контрактов и договорных обязательств со стороны туристских организаций и перевозчиков — воздушного, железнодорожного, водного, наземного видов транспорта.

Согласно ст. 4 Федерального закона от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами отрасли «страхование ответственности» туристских фирм и туристов (далее — страхователей) могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с возмещением причиненного ими вреда личности или имуществу физического лица, а также юридическому лицу.

Схема взаимодействия субъектов страхования ответственности

В данной отрасли страхования наряду со страховщиком и страхователем могут выступать не определенные заранее третьи лица, которым в силу закона или по решению суда должны производиться страхователем соответствующие выплаты. Иначе говоря, СО не предусматривает заранее застрахованного (физического или юридического лица), которому должно выплачиваться страховое обеспечение или страховое возмещение при наступлении страхового случая. И то и другое выявляется только при наступлении страхового случая, т. е. причинении ущерба (вреда) третьему лицу.

В соответствии с гл. 19 Основ гражданского законодательства от 31 мая 1991 г. и ч. 2 гл. 48 «Страхование» ГК РФ от 1 марта 1996 г. причиненный личности или имуществу физических и юридических лиц вред подлежит возмещению лицом, его причинившим, в полном объеме.

Иными словами, в связи с причинением вреда физическому или юридическому лицу следует общегражданская ответственность причинившего его перед потерпевшим. Указанная акция возмещения вызывается объективными причинами. Так, в соответствии со ст. 128, 129 Основ гражданского законодательства юридические и физические лица, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (организаторы массовых спортивно-зрелищных мероприятий, владельцы транспортных средств и др.), обязаны возместить ущерб, причиненный источником повышенной опасности, потерпевшему независимо от того, состоял он с ними в договорных отношениях или нет.

Гражданская ответственность всегда персональна, поэтому ее страхованием покрывается только вред личности или имуществу, причиненный непосредственно из-за неумышленного деяния (действия или бездействия) страхователя. Исходя из этого страховыми случаями при СО признаются деяния страхователя, в результате которых может быть причинен вред (ущерб) третьим лицам и наступает ответственность за его причинение.

Согласно Условиям лицензирования страховой деятельности на территории РФ к видам страхования ответственности туристов, туристских организаций и перевозчиков туристов (экскурсантов) можно отнести СО: перед третьими лицами, за загрязнение окружающей среды, за неисполнение обязательств, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (автотуристов), перевозчиков пассажиров (туристов, экскурсантов), страхование профессиональной ответственности.

К сожалению, в российском туризме СО туристских фирм за некачественное исполнение обязательств — единичные случаи. Ведь для того чтобы заключить страховой договор на такой вид страхования со страховой компанией, необходимо пройти экспертизу на надежность, что для многих туристских организаций пока не под силу. И если во многих зарубежных странах страхование профессиональной ответственности юридических лиц, занятых обслуживанием населения, — дело довольно обычное, а для многих и обязательное, то в российском законодательстве термин «страхование профессиональной ответственности» относится только к страхованию физических лиц: врачей, адвокатов, нотариусов и др. В настоящее время около половины действующих страховых компаний имеют лицензии на страхование гражданской ответственности. Что же касается лицензии на страхование гражданской ответственности туристских фирм, то, по разным оценкам, они есть только у нескольких страховых компаний и значатся как «страхование иных видов гражданской ответственности». Правда, в последние годы, несмотря на то что юридически гражданская ответственность туроператоров не является обязательной, страховщики залицензировали правила страхования гражданской ответственности туроператоров.

Назад | Оглавление | Вперед